Банковские вклады сейчас можно выбирать, ориентируясь на несколько ключевых характеристик: длительность, валюта, возможность пополнения или снятия части средств, а также процентная ставка. Всё зависит от ваших планов и предложений на рынке. Самые популярные — это традиционные депозиты с неизменной ставкой на весь срок действия. Однако всё чаще встречаются продукты с плавающей ставкой, которая, например, привязана к ключевой ставке Центробанка. Такие вклады пока не завоевали массовую любовь, но их доходность растёт в периоды, когда регулятор поднимает ставку.
По данным аналитиков, особый интерес у клиентов вызывают депозиты с выплатой процентов каждый месяц — на них приходится около трети всех запросов. Не отстают по популярности и вклады с функцией пополнения или капитализации процентов: в декабре на них пришлось 23% и 20% спроса соответственно.
Один из главных критериев при выборе вклада — это срок. От него зависит, как скоро вы сможете воспользоваться своими деньгами. Здесь важно трезво оценить свои потребности: если закрыть вклад раньше времени, проценты начислят по минимальной ставке «до востребования», что заметно снизит итоговую выгоду.
Почему короткие сроки в моде?
В прошлом году чаще всего выбирали вклады на три и шесть месяцев. По оценкам экспертов, на эти сроки в среднем приходилось около 56% спроса за последние 12 месяцев. Следом идут годовые депозиты с долей в 16,7%, а также вклады на один месяц, которые привлекли примерно 13% клиентов.
Интересно, что к концу года месячные вклады обогнали годовые: в декабре их доля выросла до 19%, тогда как годовщины упали до 14%. А вот долгосрочные депозиты — свыше года — остаются аутсайдерами, собирая менее 10% интереса.
Почему же короткие сроки так популярны? Причин две. Во-первых, быстрый доступ к деньгам. Если средства понадобятся срочно, с краткосрочным вкладом проще дождаться его завершения или закрыть его с минимальными потерями. Долгосрочный депозит в такой ситуации либо заставит ждать, либо принесёт ощутимые убытки при досрочном расторжении, особенно если срок превышает четыре месяца.
Во-вторых, динамика ключевой ставки. Когда Центробанк ужесточает политику, банки реагируют повышением процентов по вкладам. Краткосрочный депозит в таких условиях — это возможность через пару месяцев открыть новый на более сладких условиях.
Условия решают всё
Классические вклады с фиксированной ставкой — надёжный способ уберечь деньги от инфляции и даже немного заработать. Сегодня их доходность заметно опережает уровень роста цен. Но перед оформлением важно вникнуть в детали, ведь от условий зависит итоговая ставка.
Например, банки часто заманивают повышенными процентами новичков, тех, кто давно не открывал вклады, или клиентов, готовых внести «свежие» деньги — те, что не лежали на счетах этого банка. Не подходите под критерии? Ставка будет скромнее. Иногда бонус дают за активные траты по картам банка — скажем, за минимальную сумму расходов в месяц.
Самые вкусные предложения обычно идут без дополнительных опций вроде снятия средств или пополнения. Если такие функции вам нужны, готовьтесь к снижению ставки. Зато вклады с ежемесячной выплатой часто поддерживают капитализацию: проценты остаются на счету, и в дальнейшем на них тоже капает доход. Это даёт приятный бонус к базовой доходности.
Размер вклада тоже играет роль. Стартовать можно хоть с 1 рубля, но обычно банки ставят порог в 5–10 тысяч рублей, а иногда и выше. Хотите вложить крупную сумму? Возможно, вам предложат более выгодный процент. Однако бывает и обратное: до определённого лимита ставка высокая, а на сумму сверх него — уже ниже, иногда на 1–5 пунктов.
Что ждёт ставки в 2025 году?
14 февраля Центробанк оставил ключевую ставку на уровне 21%. Если рост цен ускорится, ставка может поползти вверх, а вместе с ней — и доходность вкладов.
Но, скорее всего, мы уже на пике или близко к нему. В 2025 году ставки, вероятно, начнут снижаться. Жёсткая политика Центробанка должна обуздать инфляцию, и во второй половине года он может начать смягчать курс. Банки, предвидя это, начнут урезать проценты по депозитам ещё раньше — как только заметят спад инфляции или услышат намёки регулятора на снижение ставки. Это может случиться уже к лету.
Для вкладчиков это сигнал: когда ставки пойдут вниз, стоит присмотреться к долгосрочным депозитам. Открыв вклад на год или больше в такой момент, вы зафиксируете высокую доходность надолго.
***✨ А что думаете вы? ✨
Делитесь мыслями в комментариях — ваше мнение вдохновляет нас и других!
Следите за новыми идеями и присоединяйтесь:
• Наш сайт — всё самое важное в одном месте
• Дзен — свежие статьи каждый день
• Телеграм — быстрые обновления и анонсы
• ВКонтакте — будьте в центре обсуждений
• Одноклассники — делитесь с близкими
Ваш отклик помогает нам создавать больше полезного контента. Спасибо, что вы с нами — давайте расти вместе! 🙌